Número 132 - Noviembre de 2017
 
REPORTAJES
 
   
     
CÓMO LAS APIS CONVERTIRÁN A LOS BANCOS EN PLATAFORMAS TECNOLÓGICAS      
       
 
  Foto: Archivo RC  
   
   
ELENA YNDURÁIN, PROFESORA EN EL IE Y ASESORA EN TECNOLOGÍAS EMERGENTES
 

"PARA UN SECTOR MADURO COMO EL FINANCIERO, QUE ACUSA VARIOS PROBLEMAS DESDE LA CRISIS, SON HERRAMIENTAS PERFECTAS PARA IMPULSAR LA INNOVACIÓN Y ABRIRSE AL MUNDO"

 
   

Hasta ahora las grandes empresas tecnológicas como Apple, Google, o Facebook tenían la exclusiva en el mundo del desarrollo de apps. Con la transformación digital estamos viendo un gran cambio. La banca está empezando a crear programas para permitir a los desarrolladores de software implementar servicios y productos en sus plataformas financieras. La llamada PSD2, es decir, la Revised Payment Service Directive de la Unión Europea, exige a las entidades que proporcionen un acceso a la información de sus clientes a terceras partes, claro está, con su consentimiento previo. Esta directiva tendrá carácter obligatorio en 2018, y con ella, se impulsara la creación de APIs, Application Programming Interfaces, que en español significa Interfaz de Programación de Aplicaciones, para dar acceso a servicios financieros tales como cuentas y pagos, abriendo así la banca al mundo.

Las APIs son una herramienta tecnológica para interconectar software, compartiendo sus funcionalidades y/o datos entre sí. En resumen, las reglas y procesos para intercomunicar aplicaciones. Definen las especificaciones que un desarrollador debe seguir para saber qué funcionalidades o datos están disponibles de un servicio software para ser utilizados y qué formato hay que emplear para acceder a ellos. Proveen un modo sencillo de acceso a un activo de negocio y sirven para comunicarse con una base de datos, un sistema operativo, o un componente de software. Antes de que existiesen, si dos empresas querían colaborar necesitaban que sus equipos técnicos hablasen entre sí para definir cómo integrar sus tecnologías. En los años 2000 eBay y SalesForce comenzaron a usar este procedimiento abiertamente con fines comerciales. eBay lo hizo para permitir que sus productos pudieran venderse fácilmente en otros sitios web fácilmente permitiendo así iniciar el proceso de compra desde otras webs. SalesForce lo hizo para que las empresas puedan incorporar funcionalidades de gestión de clientes (CRM) en sus organizaciones. Las APIs pueden ser utilizadas por diferentes públicos y con distintas modalidades: Por la empresa, exclusivamente de modo interno, es decir cerradas al público; por terceros, por socios o empresas conocidas, es decir, abiertas por invitación; por cualquiera, desarrolladores o empresas anónimas, es decir, abiertas al mundo. Normalmente es mejor empezar probando una API de forma interna; después se puede compartir con terceros para así usar su comentarios y optimizar el diseño de esa pasarela. Solo cuando una API ha demostrado tener éxito y aceptación se pueden abrir al público general. ¿Y qué se le pide? Debe ser funcional, fácil de usar y su diseño tiene que ser sencillo.

Las APIs no solamente conectan, sino que se monetizan. Puede ser directamente, cuando la empresa cobra por su uso, o indirectamente por su distribución, cuando se convierten en un canal de distribución de los servicios de la empresa. Sin ir más lejos, SalesForce y eBay generan aproximadamente el 50% de sus ingresos a través de APIs, mientras que Twitter obtiene el 75% del trafico gracias a ellas, que lo insertan en webs y apps permitiendo que se envíen tweets como si fuera una funcionalidad propia. En los casos en que se cobre por su uso, se puede facturar al desarrollador por acceso a la API, por volumen en base al número de llamadas a las APIs y por comisión, cobrando un porcentaje del beneficio que obtiene el desarrollador por el uso. Obviamente estos modelos de precios pueden combinarse entre sí, y proporcionar algunas funcionalidades gratis y otras de pago (al estilo ‘freemium’ de las Apps).

En los últimos 10 años la creación y el uso de las APIs ha crecido mucho. Las del sector financiero, es decir monetización, finanzas, pagos y banca, sobre todo. De tres en el primer trimestre de 2007 a unas130 en el primer trimestre del 2017, según ProgrammableWeb. Se observó un aumento a partir de 2011 que coincidió con el momento en que Crédit Agricole difundió herramientas para desarrollo de software (SDK) así como un app store que ayudase a los desarrolladores a crear y publicar apps para que los clientes pudiesen gestionar mejor sus finanzas.

Qué significarán las APIs para la banca? Este es un sector maduro que ha sufrido varios contratiempos desde la crisis, como el aumento de la regulación o restricciones de capital, lo que limita su capacidad presupuestaria para la innovación. Las APIs presentan una herramienta perfecta para impulsarla por diferentes vías:

– Apps: Según un informe de App Annie, en 2017 se descargaron casi 100 billones de Apps, un 15% más que en 2016, y la gente dedicó 900 billones de horas a usarlas. Las Apps pueden aprovechar la tecnología móvil para facilitar servicios de banca, por ejemplo en el ingreso de un cheque escaneado utilizando la cámara del móvil como lector.

– Fintechs: Unirse al fenómeno fintech, que está atrayendo las inversiones financieras del mercado. Concretamente en 2016 se invirtieron 24,7 billones de dólares a nivel mundial en 1.076 transacciones según KPMG. Estas empresas no solo ofrecen una mejor experiencia al usuario final sino que además proporcionan rapidez e inmediatez de acceso a nuevos servicios.

– Industria: Otros sectores como el ocio o el comercio podrán apalancarse en las funcionalidades financieras para hacer transacciones, operaciones o contrataciones bancaria. Incluso podrán interconectar los sistemas de gestión de recursos (ERP) corporativos con las APIs bancarias para hacer transferencias o pago de facturas directamente.

La oportunidad para la banca está en crear una plataforma tecnológica de APIs para el desarrollo de servicios financieros. La clave está en una buena estrategia de gestión de APIs en esta plataforma que dé acceso a los servicios más competitivos del banco con unas herramientas sencillas de utilizar. Esto creará un entorno atractivo para los desarrolladores de software y para las empresas, estableciendo así un ecosistema que fomente la innovación. Esta estrategia implicará que los bancos creen un área para gestionar la comunidad de desarrolladores y el ecosistema por medio de un programa parecido al de las grandes empresas tecnológicas como Apple, Google o Facebook. El programa deberá proporcionar a los desarrolladores opciones de autoservicio para registro y acceso a las APIs, así como fomentar el intercambio de información entre ellos para la resolución de problemas de programación y compartición de código de software. La estrategia de gestión de APIs contempla todo su ciclo de vida: creación, uso, y actualización.

 
 
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